Avec la baisse drastique des taux d’intérêt depuis quelques mois, beaucoup de français commence à regretter d’avoir demandé un crédit à leur banque trop tôt. Mais il existe la possibilité de renégocier ses crédits avec la banque ou d’obtenir l’achat par une autre institution financière. De cette manière, l’emprunteur peut réussir à améliorer ses conditions de remboursement. Voilà comment fonctionne la renégociation ou le rachat de crédit.
QUELS SONT LES AVANTAGES D’UNE RENÉGOCIATION OU D’UN RACHAT DE CRÉDIT ?
Les deux grands avantages sont :
- La réduction de la période de remboursement et l’allègement des mensualités. Le Code de la consommation octroie à tous les consommateurs le droit de renégocier leur crédit auprès de leur banque ou de le faire racheter par une autre banque. Ce sont des mécanismes qui permettent par ricochet de renégocier également les termes du crédit. Ils concèdent au consommateur le droit d’obtenir un nouveau crédit dont les conditions sont bien entendu différentes, mais surtout dont les échéances sont plus favorables.
- Le fait est que désormais, la date de remboursement est fixée en fonction du jour du rachat ou de la renégociation. Ce qui donne une marge à l’emprunteur.
LEQUEL DE CES MÉCANISMES CHOISIR ?
La renégociation
Pour déterminer le mécanisme qui lui convient le plus, l’emprunteur doit s’informer des particularités de chacun d’eux et les faire correspondre à sa situation. Renégocier son crédit auprès de sa banque semble être la solution la plus simple, mais pas toujours la plus rentable. Le client est certes déchargé des démarches administratives que lui imposerait un rachat, de plus, il n’aura pas à s’acquitter des frais de dédommagement que toutes les banques ou les institutions financières exigent lorsqu’elle rachète un crédit. Cependant, il devra tout de même payer les frais de dossier pour le crédit renégocié, s’attacher les services d’un courtier en crédit peut parfois être une meilleure option.
Le rachat
Le plus grand avantage qu’il y a à faire racheter son crédit par un autre établissement financier, c’est qu’il est possible d’obtenir des conditions plus intéressantes que dans sa propre banque. En effet, le rachat met les institutions financières en compétition. Pour être plus présente sur le marché, chacune propose des modalités plus avantageuses les unes que les autres. En comparant leurs services, l’emprunteur pourra choisir le contrat de rachat qui lui revient moins cher. Mais il faudra compter les frais de dossier, d’assurance, les indemnités, etc., qui peuvent très vite faire basculer la balance. L’idéal sera de faire appel à un courtier en crédits qui va faire le tour des meilleures offres du moment et qui proposera la solution de rachat de crédit la plus adaptée.
COMMENT RÉALISER UNE RENÉGOCIATION ?
Si la banque concède à renégocier le crédit, l’emprunteur obtient un aménagement de son contrat initial qu’il devra officialiser par un avenant. Pour les prêts à taux fixe, l’avenant donne lieu à un échéancier des amortissements et à un calcul du coût du crédit de même que le taux annuel effectif global avec pour seules bases les échéances et les frais. Pour les prêts à taux variables par contre, l’avenant présente l’échéancier avec des détails sur les sommes restantes par échéance dans le cas où il y aurait de remboursement anticipé. Il comprend aussi le mode de variation et les conditions du taux. Le coût du crédit, de même que le taux annuel effectif global sont donnés par les frais et les échéances à venir de la renégociation jusqu’à la date où les taux seront révisés.
COMMENT RÉALISER UN RACHAT ?
Dès qu’une autre banque ou une autre institution financière accepte de racheter un crédit, l’emprunteur devra compléter son dossier. Si le rachat est obtenu avec le concours d’un courtier, c’est lui qui se chargera des formalités administratives, quoi qu’il en soit, un nouveau contrat sera formalisé, se qui débloquera les fonds pour procéder au rachat. Dès lors, elle pourra commencer à considérer les nouvelles mensualités.
